1. 서론: 창업에서 보험의 중요성
1.1 창업과 위험 관리
창업은 흥미진진한 도전이지만, 동시에 수많은 위험 요소를 동반합니다. 창업자가 준비해야 할 것은 비즈니스 모델과 마케팅 전략뿐만이 아닙니다. 예상치 못한 사고, 법적 문제, 경제적 위기 등에 대비하는 것도 필수적입니다.
예를 들어볼까요?
한 카페 창업자가 개업 3개월 만에 누전으로 인한 화재를 겪었다고 가정해 봅시다. 만약 화재보험이 없었다면, 그는 새롭게 인테리어 비용을 부담하고 재개장하는 데 큰 어려움을 겪었을 것입니다. 반면, 적절한 보험에 가입했다면 화재로 인한 손실을 보상받아 보다 수월하게 재정비할 수 있었겠죠.
사업을 운영하다 보면 수많은 예상치 못한 일이 발생합니다. 이때 보험이 안전망 역할을 해주면서 사업의 지속 가능성을 높여 줍니다.
1.2 보험의 역할
보험은 단순한 ‘비용’이 아니라, 사업의 생존 가능성을 높이는 ‘투자’입니다.
보험이 창업자에게 제공하는 핵심적인 역할
✔ 재정적 보호: 예상치 못한 사고로 인한 경제적 손실을 보상받을 수 있음
✔ 법적 분쟁 예방: 고객이나 거래처와의 분쟁에서 보호받을 수 있음
✔ 사업 신뢰도 상승: 보험이 있는 사업장은 고객과 파트너사로부터 더 높은 신뢰를 얻음
보험은 특히 초기 창업자에게 더욱 중요한 역할을 합니다. 초기에는 자본이 부족하고, 갑작스러운 사고가 사업을 완전히 무너뜨릴 수도 있기 때문입니다.
1.3 보험 가입이 필요한 이유
많은 창업자들은 보험을 ‘선택 사항’이라고 생각합니다. 그러나 이는 큰 착각입니다. 보험은 단순한 지출이 아니라, 사업의 안정성을 위한 필수적인 안전장치입니다.
보험이 없다면?
💥 고객의 클레임: 제품 사용 중 고객이 다쳤다면? 배상책임보험이 없다면 직접 배상해야 함
💥 화재나 도난: 매장이 불타거나 도난당한다면? 화재보험이 없다면 손실을 직접 감당해야 함
💥 직원의 사고: 직원이 근무 중 다쳤다면? 산재보험이 없다면 법적 책임이 따를 수 있음
이처럼, 창업자가 마주할 수 있는 수많은 위험 요소에 대비하기 위해 보험 가입은 선택이 아닌 필수입니다.
2. 창업자와 사업에 필요한 주요 보험들
2.1 상해보험
상해보험은 창업자가 업무 중 예상치 못한 사고를 당했을 때 보상받을 수 있는 보험입니다. 특히 1인 창업자나 프리랜서에게 중요한 보험입니다.
💡 실제 사례
한 온라인 쇼핑몰 창업자가 직접 물류를 담당하던 중, 무거운 박스를 나르다가 허리 디스크가 악화되었습니다. 만약 상해보험이 없었다면, 병원비와 치료비를 모두 개인 비용으로 부담해야 했겠지만, 보험 덕분에 치료비를 보장받을 수 있었습니다.
✔ 누가 가입하면 좋을까?
- 혼자 사업을 운영하는 1인 창업자
- 위험 요소가 있는 제조업 및 물류업 창업자
✔ 보장 내용
- 업무 중 사고로 인한 치료비 지원
- 사고로 인한 일시적 휴업 손실 보상
2.2 화재보험
사업장이 있는 경우 화재보험은 필수 보험입니다. 예상치 못한 화재는 사업을 한순간에 무너뜨릴 수 있기 때문입니다.
💡 실제 사례
서울에서 작은 베이커리를 운영하던 한 창업자는 새벽에 화재가 발생해 가게가 전소되었습니다. 다행히 화재보험에 가입해 있었기 때문에 인테리어와 기기 보상금을 지급받아 빠르게 재개장할 수 있었습니다.
✔ 누가 가입하면 좋을까?
- 카페, 음식점, 오프라인 매장 운영자
- 공장, 창고, 물류센터 운영자
✔ 보장 내용
- 화재로 인한 시설 및 장비 손실 보상
- 영업 중단으로 인한 피해 보상
2.3 배상책임보험
배상책임보험은 창업자가 제공하는 제품이나 서비스로 인해 고객이 피해를 입었을 때 보상해 주는 보험입니다.
💡 실제 사례
한 뷰티 제품 브랜드를 운영하는 창업자가 있었습니다. 그런데 신제품을 사용한 고객 중 일부가 피부 트러블을 호소하며 손해배상을 요구했습니다. 만약 배상책임보험이 없었다면 소송과 배상금을 전액 부담해야 했겠지만, 보험 덕분에 대부분의 손해를 보전받을 수 있었습니다.
✔ 누가 가입하면 좋을까?
- 제품을 판매하는 전자상거래 사업자
- 음식점 및 카페 운영자 (식중독, 알러지 등)
- 서비스 제공업체 (미용실, 마사지샵 등)
✔ 보장 내용
- 제품 결함으로 인한 피해 보상
- 고객의 클레임 및 법적 소송 비용 지원
2.4 업무 중단 보험
업무 중단 보험은 자연재해, 사고, 화재 등으로 인해 사업 운영이 불가능할 때 발생하는 손실을 보장하는 보험입니다.
💡 실제 사례
한 도매업 창업자가 홍수 피해로 인해 물류센터를 사용할 수 없게 되었습니다. 그로 인해 몇 주간 매출이 발생하지 않았지만, 업무 중단 보험을 통해 손실을 보상받아 사업을 유지할 수 있었습니다.
✔ 누가 가입하면 좋을까?
- 자연재해에 취약한 지역에서 사업하는 창업자
- 제품 재고를 많이 보유하고 있는 사업자
- 오프라인 매장을 운영하는 창업자
✔ 보장 내용
- 자연재해로 인한 영업 중단 보상
- 사업장 사용 불가로 인한 수익 손실 보전
3. 직원 보호를 위한 보험
3.1 산재보험
산재보험은 직원이 업무 중 다쳤을 경우 보장받을 수 있는 보험입니다.
💡 실제 사례
한 물류센터 직원이 포크리프트 운전 중 넘어져 큰 부상을 입었습니다. 산재보험이 적용되지 않았다면, 직원의 치료비와 휴업 수당을 회사가 직접 부담해야 했을 것입니다. 하지만 산재보험 덕분에 치료비와 보상이 지급되었고, 법적 분쟁 없이 해결될 수 있었습니다.
✔ 누가 가입해야 할까?
- 직원이 있는 모든 사업장 (의무 가입)
- 생산직, 제조업, 물류업 창업자
✔ 보장 내용
- 업무 중 발생한 부상 및 질병 치료비 지원
- 근로자의 휴업 손실 보상
3.2 건강보험
창업자와 직원의 건강을 보호하는 보험으로, 장기적인 사업 운영을 위해 필수적입니다.
💡 실제 사례
한 스타트업 대표는 건강보험에 가입하지 않은 상태에서 심장 질환으로 병원에 입원했습니다. 높은 치료비로 인해 큰 경제적 어려움을 겪었고, 결국 사업 운영에도 차질이 생겼습니다. 건강보험에 미리 가입했다면 이러한 부담을 줄일 수 있었겠죠.
✔ 누가 가입하면 좋을까?
- 1인 창업자 및 프리랜서
- 직원이 있는 모든 사업장
✔ 보장 내용
- 건강 검진 및 의료비 지원
- 장기 치료비 보장
4. 온라인 비즈니스 창업자를 위한 보험
디지털 시대에 접어들면서 온라인 비즈니스 창업이 급증하고 있습니다. 전자상거래, 콘텐츠 제작, 프리랜서 활동 등 다양한 형태의 온라인 사업이 존재하지만, 많은 창업자들이 보험의 중요성을 간과하는 경우가 많습니다. 그러나 온라인 창업 역시 해킹, 데이터 유출, 법적 분쟁 등의 위험이 존재하기 때문에 적절한 보험 가입이 필수적입니다.
4.1 전자상거래 보험
전자상거래 사업자는 제품 판매 과정에서 발생할 수 있는 다양한 위험 요소를 고려해야 합니다. 특히 제품 결함으로 인한 소비자 피해, 해킹으로 인한 고객 정보 유출, 배송 중 분실 등의 문제가 발생할 가능성이 높습니다.
💡 실제 사례
한 온라인 쇼핑몰 창업자가 해외에서 수입한 전자 제품을 판매하고 있었습니다. 그러나 일부 제품이 결함이 있어 소비자 불만이 급증했고, 결국 한 고객이 소송을 제기했습니다. 만약 전자상거래 보험에 가입하지 않았다면 법적 대응 비용과 손해배상을 전액 부담해야 했겠지만, 보험 덕분에 일정 부분 보상을 받을 수 있었습니다.
✔ 누가 가입하면 좋을까?
- 스마트스토어, 쿠팡, 아마존 등 온라인 판매자
- 해외 구매대행 및 드롭쉬핑 창업자
✔ 보장 내용
- 제품 결함으로 인한 소비자 피해 보상
- 배송 중 제품 분실 및 파손 보상
- 해킹 및 데이터 유출로 인한 피해 보상
4.2 재해배상책임보험
재해배상책임보험은 자연재해, 사고 등으로 인해 제3자에게 피해를 줄 경우 보상해 주는 보험입니다.
💡 실제 사례
한 온라인 쇼핑몰의 물류센터가 태풍으로 인해 붕괴되었고, 이 과정에서 인근 주택과 차량이 피해를 입었습니다. 재해배상책임보험에 가입해 있던 덕분에 창업자는 법적 책임을 일부 면제받을 수 있었고, 피해 보상을 위한 재정적 지원도 받을 수 있었습니다.
✔ 누가 가입하면 좋을까?
- 물류센터, 창고 운영자
- 온라인 스토어 운영자 (재고 보유 시)
✔ 보장 내용
- 자연재해로 인한 제3자 피해 보상
- 사업장 붕괴 및 화재로 인한 피해 보상
5. 보험 가입 시 고려해야 할 요소들
보험을 가입할 때는 단순히 가격만 고려해서는 안 됩니다. 보험의 보장 범위, 약관, 청구 절차 등을 꼼꼼히 확인하고 자신의 사업 유형에 맞는 보험을 선택하는 것이 중요합니다.
5.1 보험료와 보장 범위
보험료와 보장 범위를 균형 있게 맞추는 것이 중요합니다.
✔ 비용 대비 효과적인 보험 선택 방법
- 필수 보험부터 가입하고, 사업 성장에 따라 추가 보험 고려
- 보험사별 보장 범위 비교 후 선택
- 높은 자기부담금 대신 보장 범위가 넓은 보험 선택
✔ 비용 절감 팁
- 패키지 보험 활용 (여러 보험을 한 번에 가입하면 할인 가능)
- 창업 초기에는 최소한의 필수 보험만 가입 후 점진적으로 확대
5.2 사업 유형에 따른 맞춤형 보험
사업 유형에 따라 필요한 보험이 다릅니다.
💡 업종별 보험 추천 가이드
| 업종 | 추천 보험 |
| 전자상거래 | 배상책임보험, 전자상거래 보험 |
| 음식점 및 카페 | 화재보험, 배상책임보험, 산재보험 |
| 프리랜서 및 1인 창업자 | 상해보험, 건강보험 |
| 제조업 | 화재보험, 산재보험, 배상책임보험 |
| 물류 및 배송업 | 자동차보험, 업무 중단 보험 |
6. 보험 가입 후 관리 및 주의사항
보험 가입이 끝났다고 해서 모든 것이 해결된 것은 아닙니다. 보험은 가입 이후에도 꾸준히 관리해야 하며, 사업의 성장과 변화에 맞춰 보장 범위를 조정하는 것이 중요합니다. 또한, 사고 발생 시 원활하게 보험금을 청구하기 위해 필요한 절차를 숙지하고 있어야 합니다.
6.1 보험 갱신 및 검토 주기
대부분의 보험은 일정 기간마다 갱신해야 하며, 보장 내용이 변동될 수 있습니다. 특히 창업자는 사업이 성장하면서 보험의 필요성이 달라질 수 있기 때문에 정기적인 검토가 필수입니다.
✔ 보험 검토 체크리스트
✅ 사업 규모가 확장되었는가? (직원 증가, 매출 상승 등)
✅ 새로운 위험 요소가 추가되었는가? (신규 서비스, 제품 추가)
✅ 기존 보험이 충분한 보호를 제공하는가?
✅ 보험료가 합리적인 수준인가?
💡 실제 사례
한 온라인 쇼핑몰 운영자는 창업 초기에는 배상책임보험만 가입했지만, 매출이 증가하고 해외 판매를 시작하면서 전자상거래 보험과 해킹 피해 보상 보험을 추가로 가입했습니다. 이를 통해 사업 성장에 맞춘 리스크 관리를 할 수 있었습니다.
6.2 청구 및 보상 절차
보험금을 청구하는 과정은 보험사마다 다소 차이가 있지만, 일반적으로 다음과 같은 절차를 따릅니다.
✔ 보험금 청구 기본 절차
1️⃣ 사고 발생 시 즉시 보험사에 연락
2️⃣ 사고 관련 증빙 자료 준비 (사진, 영수증, 경찰서 사고 접수 증명 등)
3️⃣ 보험사에 청구서 제출
4️⃣ 보험사 심사 후 보상금 지급
💡 주의사항
❌ 보험 가입 시 허위 정보를 제공하면 보험금 청구가 거절될 수 있음
❌ 사고 발생 후 즉시 보고하지 않으면 보상 금액이 줄어들거나 지급 거부될 수 있음
❌ 보험 약관을 꼼꼼히 읽고 보장 제외 항목을 확인해야 함
💡 실제 사례
한 카페 운영자는 화재로 인해 매장을 잃었지만, 화재보험을 가입했기 때문에 피해 보상을 받을 수 있었습니다. 하지만 초기에 보험사에 사고를 보고하지 않아 보상 절차가 지연되었고, 결국 보상금을 지급받기까지 6개월이 걸렸습니다.
7. 창업자 경험과 사례
보험의 중요성을 직접 체감한 창업자들의 경험을 살펴보면, 왜 보험이 필수적인지 더욱 명확하게 이해할 수 있습니다.
7.1 성공적인 보험 활용 사례
사례 1: 배상책임보험 덕분에 사업을 유지할 수 있었던 화장품 브랜드 창업자
💡 한 뷰티 브랜드 창업자는 천연 화장품을 판매하고 있었는데, 일부 고객이 제품 사용 후 알레르기 반응을 일으키며 손해배상을 요구했습니다. 다행히 배상책임보험에 가입되어 있어 법률 비용과 배상금을 보장받을 수 있었습니다. 만약 보험이 없었다면 몇 천만 원의 배상금을 개인 비용으로 부담해야 했을 것입니다.
사례 2: 화재보험 덕분에 다시 일어설 수 있었던 음식점 창업자
💡 한 음식점 창업자는 주방에서 발생한 화재로 인해 가게가 전소되는 피해를 입었습니다. 그러나 화재보험에 가입되어 있어 매장 복구 비용과 일부 운영 손실을 보상받아 다시 사업을 시작할 수 있었습니다. 보험이 없었다면 폐업을 해야 했을 것입니다.
7.2 보험 미가입으로 인한 실패 사례
사례 1: 산재보험 미가입으로 인한 법적 분쟁
💡 한 제조업체 창업자는 직원이 기계를 사용하다가 손가락을 다치는 사고를 당했지만, 산재보험에 가입하지 않아 법적 책임을 져야 했습니다. 결국 높은 치료비와 법적 합의금까지 부담해야 했고, 이로 인해 사업 운영이 어려워졌습니다.
사례 2: 전자상거래 사업자가 배상책임보험 없이 고객 소송에 직면한 사례
💡 한 스마트스토어 창업자는 저가 전자제품을 해외에서 수입해 판매했는데, 일부 제품이 불량이 많아 소비자 불만이 폭주했습니다. 결국 한 고객이 제품 사용 중 감전 사고를 당하면서 법적 소송을 제기했고, 배상책임보험이 없었던 창업자는 소송 비용과 합의금으로 인해 사업을 접어야 했습니다.
마무리 및 실행 계획
7.3 보험 가입이 창업 성공을 위한 필수 요소인 이유
보험은 사업의 안정성을 보장하고, 예상치 못한 사고로 인한 재정적 손실을 줄이는 중요한 요소입니다. 창업자는 단기적인 비용 절감을 위해 보험을 무시할 수 있지만, 장기적으로 보면 보험 가입이 사업의 생존 가능성을 높이는 결정적인 요소가 됩니다.
✔ 창업 초기에는 최소한의 필수 보험을 가입하되, 사업 확장과 함께 추가 보험을 고려해야 합니다.
✔ 보험 약관을 꼼꼼히 검토하고, 본인의 사업에 맞는 최적의 보장 범위를 선택하는 것이 중요합니다.
✔ 보험금 청구 절차를 숙지하고, 사고 발생 시 신속하게 대응하는 것이 필요합니다.
💡 지금 할 일
✅ 내 사업에 필요한 보험 목록 정리하기
✅ 보험사별 비교 견적 받아보기
✅ 예산에 맞는 최적의 보험 플랜 선택하기
✅ 정기적으로 보험 계약 검토 및 조정하기
사업을 운영하는 동안 예기치 못한 위기가 닥칠 수 있지만, 보험이 있다면 그 위기를 극복하고 다시 성장할 수 있는 기회가 됩니다.
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FAQ
Q1. 창업 초기에 가장 먼저 들어야 할 보험은 무엇인가요?
창업 초기에 꼭 필요한 보험은 사업 유형에 따라 다르지만, 일반적으로 배상책임보험, 상해보험, 그리고 화재보험이 필수적으로 고려되어야 합니다.
- 배상책임보험: 고객이 제품이나 서비스로 인해 피해를 입었을 때 법적 비용과 배상금을 보장받을 수 있음.
- 상해보험: 창업자가 업무 중 다쳤을 경우 치료비와 손실 보상 제공.
- 화재보험: 사업장(사무실, 매장)이 있는 경우 필수. 예상치 못한 화재 피해 대비 가능.
만약 온라인 사업을 운영한다면 전자상거래 보험이나 사이버 보안 보험도 고려해야 합니다.
Q2. 1인 창업자도 보험이 필요한가요?
네, 1인 창업자도 보험이 꼭 필요합니다. 직원이 없다고 해도, 창업자는 가장 중요한 자산이기 때문에 사고나 질병으로 인해 일을 못 하게 되면 사업 전체가 멈출 수 있습니다.
✔ 추천 보험
- 개인 상해보험: 업무 중 다칠 경우 치료비 및 휴업 보장.
- 소득보장보험: 아프거나 다쳐서 일할 수 없을 때 일정 금액 지급.
- 배상책임보험: 프리랜서나 개인 사업자가 제공한 서비스로 인해 클라이언트가 피해를 입었을 때 보장.
💡 예시: 한 프리랜서 웹디자이너가 손목 터널 증후군으로 인해 몇 달 동안 작업을 못하게 되면 소득보장보험이 큰 도움이 될 수 있습니다.
Q3. 온라인 비즈니스를 운영할 때 가장 중요한 보험은 무엇인가요?
온라인 비즈니스는 물리적 매장이나 직원을 두지 않더라도 다양한 위험 요소가 존재합니다. 특히 사이버 보안, 고객 정보 보호, 배송 관련 문제 등을 고려해야 합니다.
✔ 추천 보험
- 전자상거래 보험: 제품 불량, 배송 중 손실, 고객 클레임 등 보장.
- 사이버 보안 보험: 해킹, 랜섬웨어 공격, 고객 정보 유출 사고 보장.
- 배상책임보험: 고객이 제품이나 서비스 사용 중 피해를 입었을 경우 보호.
💡 예시: 한 온라인 쇼핑몰 운영자가 고객의 개인정보가 유출되어 법적 대응을 해야 하는 경우, 사이버 보안 보험이 법률 비용과 피해 보상을 지원할 수 있습니다.
Q4. 소규모 카페나 음식점 창업자는 어떤 보험이 필요할까요?
카페나 음식점과 같은 외식업 창업자는 시설 및 재료 관리, 고객 안전, 직원 보호를 위해 여러 보험이 필요합니다.
✔ 필수 보험
- 화재보험: 주방에서 발생할 수 있는 화재 대비.
- 배상책임보험: 음식으로 인해 고객이 식중독을 겪거나 사고가 발생했을 때 보장.
- 산재보험: 직원이 근무 중 다쳤을 경우 보장 (법적 의무).
💡 예시: 한 카페에서 고객이 미끄러져 다쳤을 때, 배상책임보험이 없었다면 창업자가 모든 의료비를 부담해야 하지만, 보험 덕분에 법적 문제 없이 해결할 수 있음.
Q5. 창업자가 법적으로 꼭 가입해야 하는 의무보험이 있나요?
네, 창업자가 반드시 가입해야 하는 법적 의무보험이 있습니다. 이를 가입하지 않으면 벌금이나 법적 책임을 질 수 있습니다.
✔ 의무보험 목록
- 산재보험: 직원이 있는 사업장의 경우 필수.
- 고용보험: 직원이 있는 경우 실업급여 지급을 위해 필수 가입.
- 자동차보험: 업무용 차량을 사용할 경우 필수.
- 실손보험(특정 업종에 따라 요구될 수도 있음).
💡 예시: 한 소규모 공장에서 직원이 기계 작업 중 다쳤는데 산재보험이 없었다면, 사업주는 치료비와 보상금을 전액 부담해야 할 수도 있습니다.
Q6. 보험료를 절약할 수 있는 방법이 있나요?
네, 보험료를 줄이면서도 필수 보장을 받을 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다.
✔ 보험료 절약 팁
1️⃣ 패키지 보험 가입: 여러 보험을 묶어서 가입하면 할인 가능.
2️⃣ 자기부담금 조정: 자기부담금을 높이면 월 보험료가 낮아짐.
3️⃣ 보험 비교 사이트 활용: 여러 보험사의 견적을 비교하고 가장 적합한 상품 선택.
4️⃣ 초기 창업자는 최소한의 보험부터 시작: 사업이 성장하면서 추가 가입 고려.
💡 예시: 한 온라인 쇼핑몰 운영자는 배상책임보험과 전자상거래 보험을 별도로 가입하는 대신, 패키지 보험 상품을 선택해 월 30% 이상의 보험료를 절약할 수 있었습니다.
Q7. 보험을 가입했는데 사업이 성장하면 추가 가입이 필요할까요?
네, 사업이 성장하면 리스크가 커지기 때문에 추가 보험 가입이 필요할 수 있습니다.
✔ 사업 성장 시 추가 고려할 보험
- 업무 중단 보험: 예상치 못한 사고로 인해 영업이 불가능할 경우 보장.
- 확장된 배상책임보험: 매출이 증가하면 클레임 위험도 높아짐.
- 추가 직원 채용 시 산재보험 및 고용보험 확대 적용.
💡 예시: 한 작은 의류 쇼핑몰 창업자가 매출이 증가해 해외 배송을 시작했다면, 기존 배상책임보험만으로는 부족할 수 있으며, 해외 고객 대응을 위한 추가 보험이 필요할 수 있음.
Q8. 창업자가 가장 자주 실수하는 보험 관련 문제는 무엇인가요?
✔ 창업자가 흔히 저지르는 실수
❌ 보험 가입 자체를 미루거나 생략
❌ 보장 내용을 확인하지 않고 보험 가입
❌ 보험금 청구 절차를 모르는 경우
❌ 사업 성장 후에도 보험을 업데이트하지 않음
💡 예시: 한 창업자는 초기 비용을 절감하기 위해 보험을 가입하지 않았지만, 예상치 못한 사고로 인해 사업을 중단해야 했고, 결국 폐업까지 이어졌습니다. 보험이 있었다면 위기를 넘길 수 있었을 것입니다.
Q9. 보험을 청구할 때 가장 중요한 것은 무엇인가요?
보험금을 제대로 받기 위해서는 정확한 증빙 자료가 필수입니다.
✔ 보험금 청구 필수 체크리스트
✅ 사고 발생 즉시 보험사에 알릴 것
✅ 사고 현장 사진, CCTV 영상 등 증거 자료 확보
✅ 사고 보고서 및 경찰서 신고서 제출 (필요 시)
✅ 보험 청구서 및 관련 서류 정확하게 작성
💡 예시: 한 음식점에서 화재가 발생했지만, 사업주는 초기에 신고를 늦게 하면서 보상 처리가 지연되었습니다. 보험 청구 절차를 미리 숙지했다면 더 빠르게 보상을 받을 수 있었을 것입니다.
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